房奴们新年福利来了：100万商贷月供可少还700多元

央行于2015年连续进行了五次降息，这一系列的举措对于房贷市场产生了深远的影响。从年初的6.15%，五年以上的商业贷款基准利率已降至4.9%。对于背负房贷的市民来说，这无疑是一个实实在在的福利，而这个福利在次年生效。

每一次降息都牵动着每一个房奴的心弦。以黄先生为例，他通过纯商业贷款办理了100万元的房贷，还款期限为二十年。按照旧利率，他需要支付的利息总额高达74万余元，每月的还款金额达到7251元。在新利率下，他的每月还款金额减少至6544元，总利息支出也大幅下降至近57万元。这一变化意味着，黄先生和其他房奴们在新的一年里将能够明显感受到月供压力的减轻。

这并不意味着所有的房贷都会立刻减少。由于多数银行的房贷还款日是在每月的中下旬，加上年度分段计息的因素，部分客户在1月份的房贷月供可能会有所上升。虽然从整体来看利率是下降的，但在年度分段计息时段，月供的变化可能会呈现出一些波动。对此，银行建议客户在月供还款之前多存些资金，以避免出现房贷逾期的情况。

随着年底的到来，一些市民在收到年终奖后考虑是否要提前还贷。理财师们提醒，提前还贷未必划算。特别是对于那些之前享受到7折或8.5折利率优惠的市民，以及已经处于还贷中后期的客户，提前还贷并不划算。对于那些考虑提前还贷的市民，理财师建议慎重考虑并咨询专业人士的意见。各家银行对于提前还贷的规定也不尽相同，有些会收取违约金，因此市民在做出决策之前应该充分了解银行的相关政策。

央行的降息政策为房贷者带来了实实在在的福利，但也带来了一些复杂的金融变化。在面对这些变化时，我们应该保持冷静、理性地分析自己的财务状况和需求。无论是选择继续按期还贷还是提前还贷，我们都应该慎重考虑并做出明智的决策。